PicPay, RecargaPay, Mercado Pago e NuConta são seguros?

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Recentemente alguns dos nossos seguidores perguntaram sobre o uso de aplicativos como PicPay, RecargaPay, Mercado Pago e NuConta, para formação da reserva de emergência. Esses aplicativos oferecem o serviço de “Carteira Digital”. A grande maioria deles realmente parece bem interessante, oferecendo rentabilidade de 100% do CDI para os valores depositados e com liquidez diária! Parece ser uma boa oportunidade de investimento para reserva de emergência, mas será mesmo?  

O que são as carteiras digitais?

Carteiras digitais são aplicativos de celular que lembram muito o funcionamento de contas correntes dos bancos tradicionais. Nelas você pode cadastrar cartões de credito e realizar o pagamento de boletas (também pode realizar com seu saldo de conta), enviar e receber dinheiro de outras pessoas, realizar a recarga de celulares e em muitas delas é possível inclusive realizar pagamentos em lojas físicas. Tudo isso sem cobrar taxas de manutenção de conta.

Além desses serviços, essas contas também prometem remunerar qualquer dinheiro que você deixar parado na sua conta a uma taxa de 100% do CDI. Esse dinheiro, juntamente com os seus rendimentos, poderá ser utilizado a qualquer momento para o que você desejar, não sendo necessário esperar por nenhum resgate de qualquer investimento.

Os aplicativos que eu uso são o Mercado Pago, o RecargaPay, o PicPay e a Nuconta. Vou falar um pouco sobre cada um deles:

1- Mercado Pago

Esse aplicativo é do grupo Mercado Livre e é com ele que você realiza seus pagamentos do site. Portanto se você tem um cadastro no Mercado Livre, grande chance de você já ter o cadastro no Mercado Pago.

Por esse aplicativo é possível realizar todos os serviços falados anteriormente e se você morar nas cidades de São Paulo e Curitiba, também é possível realizar a recarga do seu vale transporte.

Para pagamentos de boletas pelo cartão de crédito, você é isento de qualquer taxa do aplicativo até o valor mensal total de R$500. Após passar esse valor, o aplicativo vai te cobrar uma taxa de 2,99% do valor da boleta que você for pagar com o cartão.

Para retirar o dinheiro da sua conta e transferir para uma conta corrente de um banco, você pagará uma taxa de R$ 3,00 por transferência.

Para realizar o seu cadastro no Mercado Pago basta você instalar o aplicativo para Android ou IOS ou fazer o seu cadastro diretamente no site Mercado Pago.

2- RecargaPay

O RecargaPay é bem parecido com o mercado pago. Com ele também é possível realizar a recarga de seu vale transporte para uma lista bem maior de cidades e recargas de celulares pré-pagos, porém com uma diferença importante. Para cada recarga que você fizer pelo aplicativo, eles devolvem 5% do valor para sua conta para ser utilizado no aplicativo. O famoso Cash Back.

Para pagamento de boletas com cartão de credito eles também têm a política de não cobrar nada até o valor de R$500 por mês e após esse valor irão cobrar uma taxa de 2,99% do valor da boleta. Eles oferecem, no entanto, uma assinatura mensal do serviço Prime+ pelo valor de R$ 14,99 e dessa forma você fica isento de pagar a taxa de 2,99% até o valor mensal de R$3000. Se você tiver muitas contas para pagar e concentrar todas elas nesse aplicativo, pode valer a pena fazer essa assinatura.

Caso você faça a assinatura do serviço Prime+, eles aumentam o valor que você recebe de volta das recargas de celular e recarga do vale transporte para 10%.

Esse aplicativo não realiza transferência dos valores que estiverem depositados na sua conta para bancos, sendo, portanto, complicado utilizar os valores fora do ambiente do aplicativo. Até é possível retirar o dinheiro da sua conta, porém é necessário realizar a transferência do seu dinheiro pelo uso de pagamento de boletas geradas por outros aplicativos. Dessa forma, esse aplicativo não me parece o mais adequado para o uso para criação da sua reserva de emergência.

Caso você queira realizar o seu cadastro nesse aplicativo use o link abaixo e ganhe R$10 de desconto no primeiro pagamento que você realizar: Recarga Pay

3- PicPay

O PicPay também permite o pagamento de diversos serviços pelo seu aplicativo. Ele também oferece 5% de dinheiro de volta em sua conta para pagamentos diversos, porém ele não possui nenhum valor de isenção para o pagamento de boletas pelo cartão de credito. Independentemente do valor que você pagar por ele irão te cobrar uma taxa de 2,99%.

De tempos em tempos, esse aplicativo oferece promoções de pagamentos com retorno de valores para sua conta de até 50% do valor, então mesmo pagando a taxa de 2,99% vale a pena ficar atento a essas promoções!

Esse aplicativo também permite a retirada dos valores para sua conta em algum banco. Ele não cobra nenhuma taxa para retirada dos valores e permite saques diretamente nos caixas 24 horas, sendo, portanto, também um aplicativo interessante para formação da reserva de emergência.

Caso você queira realizar o seu cadastro nesse aplicativo use o link abaixo e ganhe R$10 de desconto no primeiro pagamento que você realizar: Pic Pay

4- NuConta

Esse é a conta digital do cartão de credito roxinho amado por muitos brasileiros. O NuBank ficou famoso por oferecer o cartão de credito para várias pessoas sem a cobrança de nenhuma taxa ou anuidade.

Eles oferecem uma conta digital que funciona basicamente como uma conta corrente de um banco convencional, podendo realizar pagamentos de contas, transferências e demais serviços bancários.

Caso você tenha o cartão de credito do NuBank você poderá sacar seu dinheiro diretamente em um caixa 24 horas, porém será cobrada uma taxa de R$6,50 por esse serviço. Você poderá também transferir o seu dinheiro para contas em outros bancos via TED e eles não cobram nada por esse serviço.

Para realizar o cadastro nesse aplicativo, você precisa realizar o download diretamente pela loja de aplicativos do seu celular e fazer o seu cadastro.

Mas e ai, vale a pena usar esses aplicativos para reserva de emergência?

Na data que escrevi esse texto (05/07/2020), todos eles oferecem o rendimento de 100% de CDI para os seus depósitos e com a possibilidade de utiliza-los a qualquer momento. Alguns apresentam um pouco mais de dificuldade para transferir o seu dinheiro para contas de outros bancos, porém para utilizar o saldo dentro dos próprios aplicativos é sempre tranquilo.

Dependendo de qual você escolher, eles atendem ao básico dos critérios de liquidez e rentabilidade. Mas será que atendem aos critérios de segurança?

Aplicações tradicionais como a poupança ou CDBs dos bancos possuem a cobertura do Fundo Garantido de Credito, o FGC. Esse fundo garante ao investidor a devolução de até R$250.000, por CPF, caso as instituições financeiras cobertas por ele venham a ter algum problema.

Esses aplicativos não possuem essa garantia. 

Eu pessoalmente só uso esses aplicativos para realizar pagamentos. Até hoje nunca tive problema de alguma conta não ser paga ou algum dinheiro sumir misteriosamente. Mas para reserva de emergência, eu prefiro utilizar aplicações financeiras mais tradicionais para ter a segurança adicional de que caso a instituição financeira venha a ter algum problema, eu tenha a certeza de que vou receber o meu dinheiro de volta, sem a necessidade de recorrer a justiça.

Isso, no entanto, não significa que que você não deveria utiliza-los. Eles possuem muitos benefícios, o que os tornam muito atraentes. Mas não acho que você deva concentrar toda a sua reserva de emergência em um deles. Caso você queira, você deve utilizar mais de um serviço e também outros serviços financeiros bons para formação da reserva de emergência, pois assim, caso algum desses aplicativos venha a dar problemas, você não ficará com todo o seu dinheiro bloqueado em um só lugar. Inclusive, no nosso ultimo post escrevemos sobre o Itau estar oferecendo a seus correntistas CDBs que rendem 100% do CDI com liquidez diária. Se você ainda não leu sobre, clique aqui para ver mais.

Estude! Entenda como o mundo das finanças funciona e use-o a seu favor.

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Errata: Um de nossos leitores me chamou a atenção para o fato de o NuBank oferecer sim uma opção de o dinheiro depositado tenha proteção do FGC. Para isso você precisa entrar nas configurações da sua conta, na opções de depósito, e ativar os depósitos em RDB. Dessa forma, todos os depósitos que você realizar em sua conta serão aplicados diretamente em RDBs do NuBank e essa aplicação é sim protegida pelo FGC. Muito obrigado pela dica, Gustavo! Se vocês quiserem mais informações sobre como ativar essa função e do que se trata o RDB, deixem nos comentários que posso fazer um texto sobre o assunto!